Kreditwürdigkeit einfach erklärt
Bei der Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt, geht es um zwei Fragen: Kann der Kreditnehmer zahlen — und will er es? Die wirtschaftliche Seite umfasst Ertragslage, Vermögen, Verschuldung, Cashflow und Sicherheiten. Die persönliche Seite betrifft Zuverlässigkeit, fachliche und kaufmännische Qualifikation der Geschäftsleitung sowie das bisherige Zahlungsverhalten. Davon zu unterscheiden ist die Kreditfähigkeit, also die rechtliche Fähigkeit, überhaupt einen Kreditvertrag abzuschließen.
Banken messen die Kreditwürdigkeit von Unternehmen über ihr internes Rating. Es verbindet Kennzahlen aus Jahresabschlüssen mit qualitativen Faktoren wie Marktstellung, Nachfolgeregelung oder Planungsqualität und mit dem Kontoverhalten. Daneben nutzen Banken, Lieferanten und Kreditversicherer Auskunfteien: Für Unternehmen ist etwa der Bonitätsindex von Creditreform verbreitet, für Privatpersonen und Einzelunternehmer die SCHUFA. Beide arbeiten mit statistischen Verfahren, dem sogenannten Scoring.
Die Folgen reichen weit über den Bankkredit hinaus. Von der Kreditwürdigkeit hängen Zinssatz und Sicherheitenforderungen ab, aber auch Zahlungsziele bei Lieferanten, Limits von Warenkreditversicherern und manchmal die Bereitschaft von Kunden, große Aufträge zu vergeben. Eine schlechte Bonität verteuert also nicht nur Kredite, sondern das gesamte Geschäft — und kann eine Abwärtsspirale auslösen, wenn Lieferanten plötzlich Vorkasse verlangen.
Verbessern lässt sich die Kreditwürdigkeit durch solide Zahlen und durch Verhalten: Eigenkapital stärken, Abschlüsse zügig vorlegen, Rechnungen und Steuern pünktlich zahlen und die Bank offen informieren, gerade wenn es einmal schlechter läuft. Einträge bei Auskunfteien sollten regelmäßig geprüft werden; falsche oder veraltete Angaben lassen sich korrigieren, wenn man sie belegt.
Aus der Bankersperspektive
Im Rating zählt nicht nur das letzte Jahr, sondern auch Trend und Plausibilität: Eine schwächere, aber gut erklärte Entwicklung mit glaubwürdigem Gegenplan wird besser bewertet als unkommentierte Zahlen. Achten Sie zudem auf Ihr Kontoverhalten — Überziehungen und Rücklastschriften fließen bei vielen Banken automatisch in die Bewertung ein.
Häufige Fragen zum Thema Kreditwürdigkeit
Wie kann ich die Kreditwürdigkeit meines Unternehmens verbessern?
Stärken Sie das Eigenkapital, legen Sie Abschlüsse zügig vor und zahlen Sie Rechnungen und Steuern pünktlich. Ebenso wichtig ist offene Kommunikation mit der Bank, besonders wenn sich Probleme abzeichnen.
Was ist der Unterschied zwischen Kreditwürdigkeit und Kreditfähigkeit?
Kreditfähigkeit bedeutet, rechtlich überhaupt einen Kreditvertrag schließen zu können. Kreditwürdigkeit beschreibt, ob die Bank darauf vertraut, dass der Kredit auch zurückgezahlt wird.
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