Förderkredit einfach erklärt
Bund und Länder fördern Unternehmen über eigene Förderbanken. Diese bieten Darlehen mit günstigeren Konditionen als der freie Markt: niedrigere Zinsen, lange Laufzeiten, tilgungsfreie Anlaufjahre — die sogenannte Karenzzeit — und in manchen Programmen Tilgungszuschüsse, die einen Teil der Schuld erlassen. Typische Zwecke sind Gründung, Übernahme, Investitionen, Digitalisierung, Innovation und Energieeffizienz.
Die meisten Förderkredite für Unternehmen laufen über das Hausbankprinzip: Der Antrag wird bei der eigenen Hausbank gestellt, die ihn an die Förderbank weiterleitet und das Darlehen auszahlt. Die Hausbank prüft die Bonität und trägt in der Regel das Ausfallrisiko — ganz oder teilweise. Manche Programme sehen eine Haftungsfreistellung vor, bei der die Förderbank einen Teil des Risikos übernimmt. Fehlen Sicherheiten, kann zusätzlich eine Bürgschaft einer Bürgschaftsbank helfen.
Eine Regel ist besonders wichtig: In aller Regel muss der Antrag gestellt sein, bevor das Vorhaben beginnt. Wer schon Maschinen bestellt oder Bauverträge unterschrieben hat, riskiert die Förderung. Außerdem sind Förderkredite zweckgebunden — das Geld darf nur für das beantragte Vorhaben eingesetzt werden, die Verwendung muss nachgewiesen werden.
Förderkredite ersetzen nicht die Kreditwürdigkeit. Sie verbessern die Konditionen, aber die Bank entscheidet nach denselben Maßstäben wie bei einem normalen Investitionskredit. Weil die Bank an Förderkrediten oft weniger verdient als an eigenen Darlehen, lohnt es sich, gezielt nach passenden Programmen zu fragen und diese selbst vorzuschlagen. Häufig werden Förderkredite mit Hausbankdarlehen und Eigenmitteln kombiniert.
Aus der Bankersperspektive
Die Hausbank prüft einen Förderkredit wie jeden anderen Kredit, trägt aber oft das Risiko bei geringerer Marge. Kommen Sie mit vollständigen Unterlagen, einem klaren Investitionsplan und einem konkreten Programmvorschlag — das senkt den Aufwand der Bank und erhöht die Chance auf Zusage.
Häufige Fragen zum Thema Förderkredit
Kann ich einen Förderkredit direkt bei der KfW beantragen?
Für Unternehmen meist nicht, die Anträge laufen über die Hausbank. Einzelne Programme sehen Ausnahmen vor.
Muss ich für einen Förderkredit Sicherheiten stellen?
In der Regel ja, und zwar in banküblichem Umfang. Haftungsfreistellungen oder Bürgschaften von Bürgschaftsbanken können den Bedarf an eigenen Sicherheiten verringern.
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