Avalkredit einfach erklärt
Beim Avalkredit stellt die Bank kein Geld bereit, sondern ihre Bonität. Sie verbürgt sich im Auftrag des Unternehmens gegenüber einem Dritten — etwa einem Auftraggeber, Vermieter oder dem Zoll. Erst wenn das Unternehmen seine Verpflichtung nicht erfüllt und der Begünstigte die Bürgschaft in Anspruch nimmt, zahlt die Bank und holt sich das Geld anschließend vom Kunden zurück. Man spricht deshalb von einer Kreditleihe.
Typische Avale im Mittelstand sind Anzahlungs-, Vertragserfüllungs- und Gewährleistungsbürgschaften im Bau und Anlagenbau, Mietbürgschaften sowie Zoll- und Steuerbürgschaften. Auch eine Zahlungsbürgschaft gegenüber einem Lieferanten ist ein Aval. Rechtlich handelt es sich um eine Bürgschaft oder eine Garantie der Bank, häufig mit der Verpflichtung, auf erstes Anfordern zu zahlen.
Für jedes Aval berechnet die Bank eine Avalprovision, meist als Prozentsatz pro Jahr auf den verbürgten Betrag. Wichtig: Der Avalrahmen wird auf das Gesamtengagement angerechnet und braucht Sicherheiten wie jeder andere Kredit. Wer viele Gewährleistungsbürgschaften mit langen Laufzeiten offen hat, bindet so einen Teil seiner Kreditlinie, auch wenn nie Geld fließt. Bei unbefristeten Avalen endet die Haftung der Bank in der Regel erst, wenn die Urkunde zurückgegeben wird oder der Begünstigte sie freigibt — nicht automatisch mit dem Projektende.
Eine Alternative sind Kautionsversicherer, die Bürgschaften stellen, ohne die Bankkreditlinien zu belasten. Gerade für Bau- und Montagebetriebe mit hohem Avalbedarf kann eine solche Aufteilung den finanziellen Spielraum spürbar vergrößern. Abgelaufene oder erledigte Bürgschaften sollten konsequent im Original zurückgefordert werden, damit der Rahmen wieder frei wird und keine Gebühren für längst erledigte Projekte weiterlaufen.
Aus der Bankersperspektive
Avale sind für die Bank ein echtes Ausfallrisiko und werden im Engagement wie ein Kredit behandelt. Eine aktuelle Avalliste mit Laufzeiten und Rückgabeterminen zeigt der Bank, dass das Unternehmen seine Eventualverbindlichkeiten im Griff hat.
Häufige Fragen zum Thema Avalkredit
Was kostet eine Bankbürgschaft?
Die Bank berechnet eine jährliche Avalprovision auf den verbürgten Betrag. Die Höhe hängt von Bonität, Laufzeit, Sicherheiten und Art des Avals ab und ist verhandelbar.
Belastet ein Aval meine Kreditlinie?
Ja. Auch wenn kein Geld fließt, rechnet die Bank Avale auf das Kreditengagement an. Wer seine Bankkreditlinien schonen will, kann einen Teil der Bürgschaften über einen Kautionsversicherer abwickeln.
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