Kreditlinie einfach erklärt
Eine Kreditlinie ist kein ausgezahlter Betrag, sondern eine Zusage der Bank. Ausgeschöpft wird sie auf unterschiedliche Weise: als Kontokorrentkredit, als kurzfristiger Abrufkredit, für Bürgschaften gegenüber Kunden und Behörden über einen Avalkredit oder für Akkreditive im Außenhandel. Zinsen fallen nur auf den Teil an, der tatsächlich als Geld in Anspruch genommen wird; für Avale berechnet die Bank eine Avalprovision.
Größere Unternehmen haben oft eine Gesamtlinie, die in Unterlinien für einzelne Kreditarten aufgeteilt ist. Die Bank betrachtet dabei das gesamte Obligo — also alle Kredite und Haftungen gegenüber dem Kunden. Wichtig ist die Unterscheidung zwischen extern zugesagten und bankinternen Linien: Nur eine vertraglich zugesagte Linie gibt dem Unternehmen einen Anspruch. Eine interne Linie zeigt lediglich, wie weit die Bank intern zu gehen bereit wäre.
Zugesagt werden Linien befristet oder „bis auf Weiteres“, meist verbunden mit Sicherheiten und manchmal mit Covenants, also Auflagen etwa zu Eigenkapitalquote oder Verschuldung. Bei der jährlichen Kreditüberprüfung prüft die Bank anhand des neuen Abschlusses, ob die Linie in dieser Höhe bestehen bleibt, angepasst oder gekürzt wird.
Eine gut bemessene Linie ist Liquiditätsreserve. Sie sollte so hoch sein, dass saisonale Spitzen und unvorhergesehene Zahlungsverzögerungen abgefangen werden, ohne dass die Auslastung dauerhaft gegen 100 % geht. Ungenutzte Linien können Geld kosten, wenn die Bank eine Bereitstellungsprovision verlangt — fehlende Linien in einer Engpasssituation kosten in der Regel deutlich mehr. Wer mit mehreren Banken arbeitet, sollte die Linien so verteilen, dass der Ausfall einer einzelnen Zusage verkraftbar bleibt.
Aus der Bankersperspektive
Linien werden bei der jährlichen Kreditüberprüfung bestätigt, angepasst oder gekürzt — meist auf Basis des neuen Jahresabschlusses. Beantragen Sie eine Ausweitung, bevor der Bedarf akut ist; eine Erhöhung mitten in einem Engpass ist schwerer zu begründen und meist teurer.
Häufige Fragen zum Thema Kreditlinie
Was ist der Unterschied zwischen Kreditlinie und Kredit?
Die Kreditlinie ist der Rahmen, den die Bank bereitstellt. Ein Kredit entsteht erst, wenn Sie diesen Rahmen tatsächlich in Anspruch nehmen — und nur darauf fallen Zinsen an.
Kostet eine ungenutzte Kreditlinie Geld?
Das hängt von der Vereinbarung ab. Manche Banken verlangen eine Bereitstellungs- oder Kreditprovision auf den zugesagten, aber nicht genutzten Betrag, weil sie dafür Eigenkapital vorhalten müssen.
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